Una gran part dels productes financers, com els dipòsits o els diferents tipus de préstecs, porten associats dos conceptes dels quals segur que has sentit a parlar amb anterioritat: el TIN i la TAE. A l’article d’avui, aprofundim en el significat: expliquem què és el TIN i la TAE i parlem de les principals diferències.
TIN i TAE
Tot i que el TIN i la TAE estan molt relacionats, presenten importants diferències. És fonamental tenir-les clares a l’hora de negociar o acceptar un préstec perquè en dependrà el que acabem pagant per la seva devolució.
Cal destacar que tant el TIN com la TAE són conceptes establerts pel Banc d’Espanya i, per tant, són oficials. A més, les entitats financeres tenen l’obligació legal d’informar els clients, prèviament a la contractació d’un crèdit, sobre el TIN i la TAE pactats.
Què és el TIN?
Les sigles de TIN corresponen a tipus d’interès nominal. Aquest concepte fa referència al percentatge que s’abona per a la concessió d’un préstec. És a dir, es tracta de la quantitat que cal abonar a l’entitat financera a canvi del capital prestat. Aquesta quantitat la fixa l’entitat i representa la suma de l’euríbor més el diferencial aplicat.
D’aquesta manera, el TIN serà més o menys elevat depenent de diferents factors com ara el termini d’amortització, la quantitat de diners prestats o el perfil del client. Sobre aquest darrer aspecte, sol influir la quantitat d’ingressos, si el client ha estat en algun llistat de morositat o si té altres deutes, entre d’altres.
Què és la TAE?
Per part seva, la TAE o taxa anual equivalent representa el cost real i efectiu del préstec. En aquest cas, es tenen en compte tots els costos associats a la contractació, com ara les comissions, el TIN, les despeses d’operació i la freqüència de pagaments. Tot i això, és important recordar que a la TAE no s’inclou el cost d’alguns conceptes, com les despeses de notari o les primes de les assegurances i altres productes vinculats a l’operació.
Diferència entre TIN i TAE a una hipoteca
Per tant, la principal diferència entre TIN i TAE és que el primer percentatge apareix de manera independent, però forma part d’un concepte més gran, la TAE, que engloba altres costos.
De manera resumida, podríem concloure el següent:
| Característiques del TIN | Característiques de la TAE |
| És un concepte específic que contempla els interessos a abonar. | És un concepte més ampli que engloba tots els costos associats a la contractació d’un préstec. |
| El TIN es pot calcular de manera setmanal, mensual, trimestral o anual. El més comú a Espanya és que es calculi de manera mensual. | La TAE pren com a base l’any. |
| El TIN sempre serà inferior a la TAE, però la diferència del percentatge pot variar depenent del producte contractat. | En una hipoteca variable, la informació que ofereix la TAE és inexacta. |
| El TIN depèn, principalment, del termini fixat de préstec i del capital acordat. |
En quin tipus d’interès hauríem de fixar-nos?
Un cop conegudes les diferències entre TIN i TAE, un altre dubte freqüent és en quin dels dos percentatges es fixa a l’hora de comparar entre diferents ofertes del mercat. En aquest sentit, si bé és cert que és recomanable tenir identificats tots dos conceptes, serà la TAE el que ens permetrà tenir una idea més encertada del cost total de l’operació. Prenent com a referència aquesta dada, podràs comparar entre diferents ofertes i tenir el cost real de cadascuna.
Tot i això, és important recordar que, en el cas de préstecs a tipus d’interès variable, pel fet que no és possible determinar-ne l’evolució futura, la TAE es calcula suposant que aquest es manté estable en el valor que té en el moment del càlcul.
Com a tècnica comercial, la majoria d’entitats solen anunciar cridanerament el TIN, encara que estan obligades per llei a incloure també la TAE. De fet, en cas d’acceptar un préstec que no la tingués anunciada, aquest es declararà nul per ser considerat abusiu. Per tot això, és fonamental llegir la lletra petita de qualsevol oferta i prendre’s el temps que calgui per valorar tots els aspectes. Davant el mínim dubte, consulta amb un expert: t’aconsellem que no prenguis una decisió sense tenir clar què suposarà.
Experts en fiançament privat
Des de TQ Eurocredit, com a experts en finançament privat, us podem assessorar sobre aquest i altres factors relacionats amb la concessió d’un préstec o hipoteca. De fet, en sol·licitar un préstec amb nosaltres, ens encarreguem d’informar-vos de tots els aspectes que condicionaran l’operació perquè us pugueu assegurar que som la millor opció.