Què és un crèdit hipotecari?

El crèdit hipotecari és un tipus de crèdit que està recolzat per una garantia hipotecaria. Aquesta és la definició estàndard però, si es desitja ampliar la informació, a continuació profunditzarem més a fons en aquest cas.

Per realitzar un crèdit hipotecari s’ha de tenir clar que sempre es necessitarà una garantia hipotecaria per avalar l’operació. Una garantia hipotecaria, és un immoble, com podria ser un habitatge, un local o una nau, per exemple.

Generalment va destinat a la compra, ampliació o construcció de béns immobles com un habitatge, oficines o locals comercials. Però també es poden utilitzar per diferents objectius, com podria ser per projectes empresarials, refinançar diferents crèdits o obtenir liquidat per una empresa.

L’import a sol·licitar sobre aquest crèdit sempre dependrà de la garantia hipotecaria que s’aporti i de les càrregues adherides a aquesta. L’import mai serà major al valor de l’immoble.

Principals característiques

La característica principal del crèdit hipotecari resideix en la garantia hipotecaria, tal com hem dit anteriorment. Tot, absolutament tot, dependrà de la qualitat de l’immoble que es presenti com aval.

Per exemple, no és el mateix sol·licitar un crèdit hipotecari i recolzar-ho amb una garantia immobiliària d’un valor de 300.000€ amb una garantia ja pagada, que sol·licitar-lo i aportar una garantia immobiliària de 300.000€ ja amb una hipoteca pendent de 250.000€.

Depenent de la garantia aportada i de les seves càrregues, es podrà accedir a un finançament o un altre.

Diferències entre crèdit hipotecari i préstec hipotecari

Encara que siguin conceptes similars i la finalitat la mateixa, obtenir finançament, existeixen diferències.

En el crèdit hipotecari, el client accedirà periòdicament a la quantitat de diners que es necessiti segons unes condicions. Un crèdit és per quan es necessita els diners per fases per realitzar algun projecte. S’estableix un import màxim del qual es pot fer ús, o no, durant un període determinat.

El préstec hipotecari presta la totalitat de l’import al principi i aquesta ha de ser tornada, juntament amb els interessos, en un temps predeterminat. La devolució del préstec i interessos es realitza mitjançant unes quotes periòdiques. D’aquesta forma, ambdues parts saben des del principi el cost total, la periodicitat i les quotes del préstec.

Cessió de crèdit hipotecari

El crèdit hipotecari no és estàtic. Hi ha dos elements: el crèdit i l’hipoteca. Si se cedeix el crèdit, se cedeix l’hipoteca i, així com l’hipoteca pot estar subjecta a variacions, com el rang hipotecari, el crèdit també pot ser modificat arrossegant l’hipoteca, com per exemple és el canvi de creditor.

La cessió es produeix quan el creditor cedeix, amb justa causa, el seu crèdit a un tercer, qui se subroga en la posició del creditor cedent. 

La cessió d’un crèdit hipotecari afecta especialment a tres persones:

• El creditor que cedeix el crèdit
• El deutor que es manté
• El nou creditor

La cessió de crèdits hipotecaris està regulada pel CC, article 1526 i ss, i es refereix a la Llei Hipotecaria en els articles 149 i ss.

No s’ha de confondre la cessió de crèdits amb:

• La subrogació mortis causa del creditor
• Els supòsits de fusió o escissió
• La subrogació imposada al creditor

Aquest és un resum molt i molt breu i purament introductori. Només és la punta de l’iceberg si es vol saber com realitzar correctament i informar-se’n bé de què és o com fer una cessió de crèdit hipotecari.

En aquest supòsit, sempre és millor comptar amb l’opinió d’un equip d’experts financers i advocats perquè s’estudiï cada cas de forma particular, perquè s’ha d’analitzar tots els casos de forma concreta.

Si es necessita realitzar una cessió de crèdit hipotecari o informació per realitzar una, trucant-nos a la teva oficina més propera, accedint al nostre apartat de contacte o omplint el formulari de la dreta, estarem encantats de poder-te assessorar i ajudar.

Millor crèdit hipotecari

A continuació ajudem a com escollir el millor crèdit hipotecari segons les necessitats de cada perfil.

Abans de contractar un crèdit hipotecari és important assegurar-se que l’empresa compleix amb tota la legalitat, estant homologada pel Banc d’Espanya, i sol·licitar a l’empresa que ofereix el crèdit hipotecari un esquema de pagament, condicions i comissions adherides, entre altres punts. 

Primer s’ha de realitzar una preparació personal i conèixer exactament l’estat actual de les finances. És important conèixer aquests punts:

• Saber la quantitat real econòmica que es necessita per realitzar la compra del bé, o, per solucionar el problema financer
• Comprovar el valor real de la propietat, o propietats, que s’aportarà com a garantia
• Calcular les càrregues que estan adherides a aquesta propietat, com per exemple l’hipoteca que queda per pagar
• Assegurar-se de com es té pensat tornar l’import sol·licitat

Quan un d’aquests punts es tinguin més o menys clars, és moment de buscar una empresa de crèdits hipotecaris.

En segon lloc s’ha de buscar empreses de confiança. Segurament, el primer moviment serà intentar accedir a un crèdit hipotecari bancari però, lamentablement, pot ser que en molts casos el banc denegui l’accés al crèdit hipotecari.

En aquest punt, s’ha de recórrer al finançament alternatiu o al capital privat. Hi ha diferents empreses de capital privat en el mercat, però aconsellem optar per una empresa que tingui molta experiència en el sector, que transmeti seguretat i transparència i sobretot, que compleixi amb la legalitat vigent; com ho és TQ Eurocredit. Si es vol saber més informació, es pot visitar el nostre apartat de finançament privat.

El tercer pas és la legalitat. Com hem dit anteriorment, anomenem aquest punt a causa de la seva importància i perquè, abans de seguir avançant, es corrobori que l’empresa de finançament privat està inscrita, homologada i regulada pel Banc d’Espanya. Si no és així, recomanem no seguir amb l’empresa prestadora per no tenir problemes més endavant.

Finalment, la firma davant notari. Si s’ha realitzat un seguiment correcte de tots els passos, es podrà realitzar la firma del crèdit hipotecari davant un notari de confiança.